31. 南亚跨境支付,南亚跨境电商

南亚地区正经历一场跨境支付领域的深刻变革。随着数字经济快速增长和区域贸易需求激增，传统高成本、低效率的跨境汇款与结算模式已难以满足需求。印度、巴基斯坦、孟加拉国、斯里兰卡、尼泊尔等国正在积极拥抱新型支付基础设施与国际合作，通过国家级的实时结算系统、区域性联盟以及区块链技术的应用，努力打破跨境支付的壁垒，推动更安全、快速、低成本的资金流动，为区域经济融合注入强劲动力。这一转变不仅重塑南亚金融生态，更深刻影响着数亿民众的日常生活与商业往来。

南亚跨境支付的现状与区域市场特征

南亚作为全球人口最稠密、侨汇流入量最大的区域之一，其跨境支付活动具有鲜明的独特性。一方面，庞大的海外劳工群体每年向母国汇回巨额资金，世界银行数据显示，该地区常年占据全球侨汇接收排行榜前列，印度、巴基斯坦、孟加拉国更是位居全球前三，这类小额、高频的跨境汇款需求构成了市场的基本盘。另一方面，区域内国家间贸易往来日益密切，尤其是印度作为经济引擎，与周边国家的商品和服务流动规模持续扩大，催生了更复杂的企业级跨境结算需求。该区域长期面临支付基础设施分散、各国金融监管政策差异显著、外汇管制严格以及传统代理行模式效率低下、成本高昂等问题。高昂的交易手续费（有时高达汇款金额的10%以上）、漫长的到账时间（通常需要数天甚至一周）、复杂的文件流程以及对最终用户透明度的缺乏，长期困扰着个人消费者和企业用户，阻碍了资金自由流动和经济效率的提升。值得注意的是，各国数字化程度不一，印度、斯里兰卡在数字支付普及率上相对领先，而巴基斯坦、孟加拉国、尼泊尔等国正在加速追赶，这种不均衡性也给构建统一的区域支付网络带来挑战。

国家层面突破：实时支付系统构建与跨境链接的探索

为了从根本上解决痛点，南亚各国纷纷建设或升级本国的高效支付基础设施，并积极探索跨境链接的可能性，这是推动南亚跨境支付现代化的核心驱动力。

印度统一支付接口（UPI）无疑是该地区最成功的本土支付系统。其国内惊人的交易量和普及率（月交易量超百亿笔）奠定了坚实基础。印度政府正不遗余力地将UPI推向国际，与多国签署双边协议，实现跨境互联互通。其策略包括：允许部分海外国家（如新加坡、阿联酋、法国、斯里兰卡、毛里求斯、尼泊尔等）的银行和钱包接入UPI，方便印度侨民汇款回国以及印度游客海外消费；推动印度国内银行的海外分支机构提供UPI服务；最重要的是，积极探索与南亚区域其他国家的系统直接对接，与尼泊尔的紧密合作，以及向孟加拉国、斯里兰卡等国推广技术标准。印度储备银行（RBI）还支持开发基于UPI的跨境发票支付功能，满足企业需求。这一系列举措旨在将UPI打造成区域乃至全球性的跨境支付网络核心节点。

巴基斯坦国家银行（SBP）推出的即时支付结算系统Raast（特别是其P2P组件）在国内支付领域快速普及。在跨境方面，巴基斯坦正寻求突破。一个重要里程碑是与沙特阿拉伯达成了使用快速支付系统进行低成本、高效侨汇的协议，这为缓解巴国内巨大的侨汇流入压力提供了新通道。巴基斯坦也在积极研究与其他南亚国家，特别是与主要贸易伙伴建立双边跨境支付链接的可能性，以替代传统的、成本高昂的代理行模式。金融监管机构正努力简化合规流程，提升监管科技水平，为未来的跨境支付创新铺路。

孟加拉国依靠其移动金融服务（MFS）的强大渗透率（如bKash、Nagad等），在普惠金融方面表现突出。其国家支付清算平台National Payment Switch Bangladesh (NPSB) 正在升级以支持即时支付。孟加拉国央行正积极推动与其他国家，特别是印度支付系统的互联互通讨论，以降低庞大的双边贸易结算成本和汇款成本。斯里兰卡的LankaPay是国家级支付基础设施提供者，其LankaQR标准在本地被广泛采用。该国正加强与印度UPI的整合，允许斯里兰卡国民在印度使用其本地银行应用进行二维码支付，反之亦然，便利了旅游和商贸往来。尼泊尔Rastra银行（NRB）的国家支付系统（NPS）是该国支付中枢。由于尼泊尔与印度经济联系异常紧密，其与印度国家支付公司（NPCI）合作，实现了NPS与UPI的直接对接。这使尼泊尔用户可以在印度商户处使用尼泊尔移动银行/钱包扫描UPI二维码进行支付，极大地方便了跨境购物和旅行消费，成为南亚区域跨境支付合作的典范。

区域性合作与技术创新：共塑未来支付生态

除了国家层面的努力，多边倡议和创新技术正成为加速南亚跨境支付变革的关键催化剂。

由国际清算银行（BIS）创新中心推动的“项目Nexus”致力于创建一个连接多个国家即时支付系统的多边平台。虽然最初聚焦于东盟国家（新加坡、马来西亚、泰国、菲律宾、印度尼西亚）与可能的印度连接，但其模型对南亚具有重大启示意义。如果成功，它展示了如何通过标准化技术协议（API层），将南亚各国分散的实时支付系统高效、低成本地连接起来，形成一个区域性支付网络。这为解决南亚跨境支付碎片化问题提供了极具前景的蓝图。

分布式账本技术（DLT）因其去中心化、可追溯、高效率的特点，被视为提升跨境支付效率的潜在利器。南亚多国正积极探索在跨境场景中的应用试点，利用区块链平台进行贸易融资和银行间结算，以缩短结算时间（从数天到接近实时）并降低操作风险。同时，央行数字货币（CBDC）也成为关注焦点。印度已启动数字卢比（e-Rupee）的零售和批发领域试点，其设计天然具备探索跨境支付的潜力。巴基斯坦、孟加拉国等国也处于CBDC研究或早期试验阶段。未来，基于CBDC的点对点跨境支付或构建区域性的多边央行数字货币桥（mBridge），可能成为南亚跨境支付体系的重要补充甚至颠覆性方案。

创新的金融科技公司（FinTech）和大型科技公司正积极进入南亚跨境支付市场。它们利用数字钱包、应用程序编程接口（API）、大数据分析和人工智能技术，为用户提供更便捷、更透明的跨境汇款和支付解决方案。这些解决方案通常提供更具竞争力的汇率、更低的手续费、更快的处理速度（甚至在几分钟内到账）以及更友好的用户体验（全流程手机操作）。它们一方面与传统银行和汇款运营商（MTOs）竞争，另一方面也常与银行合作或利用现有支付基础设施（如UPI、Raast等），成为推动服务升级、降低成本的重要力量。

挑战与未来：通往无缝跨境支付之路

尽管前景光明，南亚实现高效、普惠的跨境支付网络仍面临多重挑战。各国在监管框架、外汇管理政策、数据隐私法规和反洗钱/反恐融资（AML/CFT）标准上存在显著差异，协调统一需要时间和政治意愿。网络安全威胁和金融欺诈风险随着数字化水平提升而加剧，构建强大的安全防御体系和欺诈监测机制是重中之重。第三，不同国家支付系统在技术架构、报文标准、运营规则等方面尚未完全兼容，互联互通的深度和广度有待提升。数字鸿沟问题依然存在，尤其在部分国家农村和偏远地区，金融教育和基础设施覆盖不足可能阻碍服务的普及。展望未来，南亚跨境支付的发展趋势将聚焦于：深化各国国内实时支付系统的能力与覆盖；加速双边和多边的支付系统直接互联；推动监管标准趋同与监管合作机制建立；广泛应用新兴技术（如AI、DLT）提升效率、安全性和透明度；以及探索区域性央行数字货币在跨境场景的应用潜力。区域经济伙伴关系协定（如SAFTA的深化）在推动贸易便利化的同时，也将为支付合作创造有利环境。

南亚跨境支付的变革浪潮已势不可挡。以国家级的实时结算系统为基石，辅以区域性的多边合作框架和创新技术驱动，一个更高效、更经济、更具包容性的跨境支付生态正在南亚大地逐渐成形。尽管挑战犹存，尤其是在法规协同和安全保障方面，但各国政府、央行、国际组织以及私营机构的共同努力，正不断消除资金跨境流动的障碍。这不仅将显著降低个人和企业的交易成本，释放巨大的经济价值，更能有力促进区域内的贸易、投资和人员往来，为南亚经济一体化注入关键动力，最终惠及该地区超过18亿的民众。随着连接愈发紧密，南亚有望从一个支付碎片化的区域，转变为全球数字支付创新的重要参与者。